育儿那点事：压岁钱怎么花？教宝宝学会理财

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　　趁过年教宝宝学会理财

　　近些年来，有的孩子在春节甚至可以拿到上万元的压岁钱。压岁钱带来的典型“后遗症”就是家长们的心理负担：如果把压岁钱交给孩子，家长担心他们还没有自控能力，会胡乱花掉，由家长保管又担心孩子不乐意。之所以会这样，是因为家长对孩子的理财能力没有任何信心。其实，只要我们从小培养孩子的理财观念，教会孩子健康的理财态度，让孩子人生的财富规划从此踏上坦途，哪些幸福美好才能相伴而来。

　　一，缴纳学费。既可减轻家长的经济负担，也能培养孩子的自立精神和家庭责任感。
　　二，订购报刊、学习资料，或购买自己喜爱的书包、文具等学习用品。可以帮助孩子开阔眼界、增长知识，养成爱学习的好习惯。
　　三，用孩子名字在银行开户，让孩子将压岁钱定期存入，作为教育储蓄为孩子将来做打算的。
　　四，引导孩子购买理财产品，以让压岁钱保值增值。
　　五，从压岁钱中规划出部分，让孩子参与各类慈善活动，捐助农村贫困学生等，从小培养他成为一个有爱心的人。

　　压岁钱理财方法

　　储蓄是最安全选择
　　“爸妈先帮你把压岁钱存起来”。近来，这样一句话被广大网友们调侃为史上最善意的骗局。其实，对于大多数工薪家庭来说，稳健的、几乎无风险的储蓄是资金存放的主要途径。记者在河西区友谊北路和永安道附近的几家银行网点发现，大多数家长带孩子来办理的都是储蓄业务。市民李女士就是带着儿子到银行办理定期储蓄，“8000块的压岁钱存一年的定期利率是3.5%，到期连本带息就是8280块，这样存压岁钱我觉得最妥当，还能防止孩子乱花钱。”
　　目前，投资的种类和形式有很多，由于家长们都担心孩子的压岁钱在投资出去后打水漂，因此都会选择相对保守的定期储蓄、基金定投和少儿保险等。光大银行天津分行理财专家建议，在处置数额较大的压岁钱时，不应将资金都放在一个盘子中，虽然定期储蓄的风险最小，但这种方式往往跑不赢通胀，可以辅以保险和黄金等投资，在确保资金不缩水的情况下，让孩子从小就能接触到不同种类的金融产品，增加知识和阅历。
　　买黄金理财产品对抗通胀
　　理财产品风险低门槛高。春节过后，不少银行理财产品扎堆上市，记者在走访中了解到，现阶段大部分理财产品的募集期为7天左右，预期年化收益率在5%左右，最低投资门槛大多数为5万元。目前，银行理财产品的收益相对稳定，如果压岁钱超过5万元，可以考虑购买理财产品，获取高于定期存款的收益。
　　黄金投资对抗通胀。由于黄金具有抵抗通胀的属性，近年来用压岁钱购买黄金的家庭明显增多，使得金价攀升，同时，买涨不买跌的心理让很多家长选择入手投资性金条。目前各家银行的投资金条品种繁多，要是拿每年的压岁钱购买一根金条，若干年后，可以给孩子留下一笔可观的财富。不过专家提醒消费者，在购买黄金产品时，最好选择投资性金条而非饰品，因为黄金首饰回购变现价格远低于投资性金条。
　　可适当买基金与保险
　　基金定投风险与收益并存。基金定投就是基金定额定时投资业务，投资者定期投入固定金额由银行自动扣款购买指定基金，家长只需把小孩的压岁钱存在一个固定账户，并选择一款基金，银行会每月自动扣除相应金额。理财专家认为，虽然基金短期内净值会产生波动，但对长期投资而言，是最适合投资的产品，长期下来的收益相对稳定、丰厚，若干年后可以解决教育资金问题。如果是对投资没有太多经验的家长，那么选择一只成长性好的基金进行定投。相对来说，货币型和债券型基金以固定收益为主的，不太适合做定投，而股票型、偏股型、指数型和混合型基金则较适合做长期定投。不过，未成年人不能单独开立基金账户，家长可以以自己名义为孩子开立账户，定期告诉他们基金账户的净值状况，等孩子成年后，再把这个账户交给他们自己管理。
　　投保寿险长期回报。每年春节前后，少儿险都是不少保险公司力荐的产品。少儿保险包括教育金保险、意外伤害医疗保险和重大疾病保险。由于免疫力低，加之活泼好动，孩子在成长过程中往往隐藏着较大的意外事故和疾病风险。阳光保险规划师建议，在购买少儿险时，应该优先考虑意外医疗保险和重大疾病保险，以便用少量的资金，满足尽可能多的医疗保障需求。与此同时，随着教育费用的节节攀升，如何为孩子储备足够的成长基金也成为父母最为关心的话题之一。购买教育金类的少儿保险就是一个安全稳妥的渠道，它将会大大减轻家庭的经济负担，而早购买教育金类保险后，原本的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为“附加险”购买，享受较低的保额。

　　宝宝理财教育先从认识金钱开始
　　1、用游戏认识“钱”的作用
　　父母可以和宝宝做“买卖”游戏。宝宝和妈妈分别充当售货员和买家，把家里的玩具、书本等等东西摊开，让宝宝叫卖。宝宝会很乐于地模仿小摊贩的声音扯开嗓子喊“快来买罗，特价了，谁要啊”妈妈就可以问问，“这书多少钱?”宝宝张口就说“10块。”妈妈说“太贵了，便宜点行不行?”宝宝很容易就妥协了，可能立刻就会说“那好吧，就给1块钱吧。”通过这样的游戏，可以让三岁宝宝知道钱可以买到东西，而且还可以讨价还价节约用钱，节约可是理财的最基本的知识。在给钱的时候，既可以用手指代表钱，还可以制作一些纸片写上1元、5元、10元、20元、100元，让宝宝找钱。这样还能帮助宝宝认识数字，学习简单的加减运算。
　　2、让宝宝认识钱币，认识钱的价值
　　小朋友都喜欢坐摇摇车，父母可以利用这个教宝宝认识钱。比如教宝宝认识一元硬币，可以用来坐摇摇车，其他的东西就不能拿来坐摇摇车。等宝宝认识硬币的重要性后，就可以把硬币作为偶尔的奖品，在宝宝表现不错的时候，奖励一下。在平日的财商教育中，可以多利用孩子喜欢模仿大人的特点，让宝宝尝试着像大人一样在平日常去的店铺或超市里买东西，有目的性的引导宝宝正确的消费观念。
　　3、简单判断钱的大小
　　3岁的宝宝也许能从1数到100，但分不清楚到底哪个大。比如在买卖的游戏中，开始叫卖10块钱的书，在遇到减价的要求后，可以一下子减到只要一块钱。分不清楚大小，对于3岁孩子来说是正常的，父母就需要耐心的教导。慢慢教孩子知道不同的物品，价钱的不同。比如妈妈喜欢的书或者厚的书，可以卖贵些，不喜欢的书或者薄的书，就可以卖便宜些。把自己做的纸币按面值做成不同的大小，面值越大面积也越大，也能帮助宝宝分辨钱的大小。三岁宝宝还听不懂太多的道理，对金钱有一个基本的概念即可，深入的培养可以随着年龄的增长慢慢地开展。

　　培养孩子理财能力的锦囊妙计

　　1、带宝贝到银行开一个储蓄账户
　　为了鼓励宝贝存钱，可以陪宝贝一起去银行存钱，并以宝贝的名义开一个户头。当宝贝在铅印的存单或存折上看到自己的名字时，会使他感到自己长大了，变得重要了。银行的另一个好处是：它能够使宝贝充分理解钱并不是随便地就可以从银行里领出来的，而是必须先挣钱，把它存在银行里去。以后才能取出来，而且还会得到多出原来存入的钱的利息。
　　2、及时储蓄
　　有时我们发现，得到一笔钱时往往我们延后了储蓄，结果到最后发现已经把钱花得没有必要存了。所以要帮助宝贝做事之前就把钱存起来。宝贝3岁时，爸爸妈妈和他在家里玩存钱游戏，让宝贝把钱存在自己的存钱罐里。5岁时，鼓励宝贝把钱存在家里的小银行里，给宝贝一张手写的存折，爸爸妈妈便是银行的工作人员。到6岁时，就可以带着宝贝一起去银行真正开个账户，让宝贝养成第一时间把钱存起来的习惯。
　　3、用动力带动储蓄
　　也许你的宝贝梦寐以求希望得到一架遥控飞机，那么就给他一张遥控飞机的彩色照片，贴在他的床头或者房门上，宝贝每天看着他的“目标”，储蓄的热情会大大增长，为了很快得到它，他便会更自觉的积极储蓄了。当他通过这种方法实现愿望后，他更会发现储蓄的好处，而且更懂得珍惜自己所拥有的。
　　4、让宝贝知道他的钱能买什么
　　有些宝贝没有金钱的多少概念，遇到什么想要的东西如果爸爸妈妈没有买给他，他就会觉得是爸爸妈妈不愿意给他买，而从来不会从这个东西的价格是否能够接受的了的角度去思考问题。所以，当宝贝一角一元的把钱储蓄起来的时候，他就能深刻的感受到钱来之不易，而且不是所有的东西我们都能买的起，从而更理解父母赚钱的辛苦。
　　5、合理的花钱
　　你的宝贝已经上了幼儿园或者小学一年级，你便可以给他一些零用钱。但要时刻提醒宝贝少带些钱在身上。并且在花钱之前要自己想一想，这个东西是不是必须要买的。起初家长要监督宝贝零用钱的支出，并及时评价宝贝每次花钱是否正确、合理。随着宝贝年龄的增长，和理财经验的丰富，家长可以慢慢放手，给宝贝一些自由支配的权利，但父母必须给予指导。
　　股票大王从小理财
　　●储蓄的好习惯缔造股票神童
　　被称为股票神童的司徒炎恩14岁便扬名华尔街。9岁时在他妈妈的生日时，司徒炎恩送了一个生日卡给妈妈，写道：“我没有钱买礼物，但我可以教你如何投资。”另外写了一封信，说如果有几十元钱可以买股票，有4000多元钱便应该买房子出租。他十二三岁就想自己买股票，结果，股票行不让儿童买股票，到14岁那年，司徒炎恩用储蓄下来的100美元买了一家电脑软件公司的股票，股票票价大涨，3个月之后，他把股票卖掉，净赚800美元。1993年在父母的同意下，他向家人、亲戚及要好的朋友借钱，共集资2万美元，成立了自己的基金公司，15岁的司徒炎恩成为这家基金公司的经理。3年之中，他的基金每年均有三成多增长，1996年达到4成增长。后来，他父亲把自己十多万美元的退休金交给他管理，这位年轻的基金经理正管理着20万美元，他打算积极吸纳投资者，5年赚到2000万美元。
　　●金钱观与环境成就股票神童
　　从股票神童司徒炎恩给妈妈的生日礼物，可以看到西方有些孩子有较强的金钱观，甚至高过上辈子。司徒炎恩生在著名国际大都市的香港，长在商品经济高度发达的美国，金融中心的香港和拥有占全国人口40%的股民的美国对司徒炎恩有巨大的影响和熏陶，纽约金融中心——曼哈顿，以及全球最大的证券公司——美林公司是他成长的土壤。司徒炎恩经常出入曼哈顿，在美林证券公司打工，为他的成长创造了良好的外部环境。
　　储蓄需要3个罐子
　　美国有一本畅销书叫做《钱不是长在树上的》，这本书的作者戈弗雷在谈到储蓄原则时指出：孩子们可以把自己的零花钱放在3个罐子里。
　　第一个罐子里用于日常开销，购买在超级市场和商店里看到的“必需品”；
　　第二个罐子里的钱用于短期储蓄，为购买“芭比娃娃”等较贵重物品积攒资金；
　　第三个罐子里的钱则长期存在银行里。

　　培养孩子经济头脑家长抓住四项培养重点

　　别说“我们买不起”
　　可不要小瞧了宝宝们的经济头脑，其实从3岁起，他就可以支配金钱了。《钱不是长在树上的》一书的作者尼尔·古德弗雷说，家长一定不要对孩子，在金钱问题上说谎。比如，你不想给孩子买他们想要的东西时，可以说“这个月我没为这样东西做预算”，或者直接告诉他“我不准备买这东西”，而不要用“我们买不起”作为搪塞的理由。因为你要在孩子面前表现出，你在控制金钱，以帮助他树立起对金钱的健康态度。
　　建议：孩子3岁时，你可以给些钱供其自由支配，让他明白应该如何用钱。每周给孩子1元零用钱(对于一个4岁大的孩子来说，可以每周给2元)，并帮助他作个简单的计划：6角放进储钱罐;3角自由支配;1角捐给慈善机构。
　　不要担心孩子没有领会如何省钱和花钱。“孩子们开始时通常不能理解为什么一定要这么做，但是你得帮助他们养成良好的习惯，这对今后的人生至关重要。”古德弗雷说。
　　把钱展示出来给孩子看
　　当你不断从钱包中取出信用卡付账的时候，你的孩子肯定会对这种东西产生困惑，因为大部分7岁以下的孩子，都不会把信用卡和它里面的钱联系在一起，他们会认为信用卡有魔力，能买无穷无尽的东西。
　　建议：当孩子和你在一起外出购物时，尽量都用现金消费。当然，你也不一定刻意不用信用卡，只是在你签消费单时，让孩子看清你是如何做的;让他知道，每次购物时，你是如何从原来的钱中减去了已经花掉的钱。毕竟他们早晚要学会如何使用它。这种做法特别适合7—9岁的孩子，因为这时的孩子很擅长做加减法。
　　同样，在你从ATM取款机中取钱时也要这样做，即便是和3岁大的孩子在一起。你要告诉他，“我从银行账户上取了100元，这就是取出来的钱。”告诉他们花钱要有计划，而取钱出来并不仅仅是为了花掉它。
　　告诉孩子买每件东西花了多少钱
　　杨百翰大学家庭金融学教授克雷格·伊雷尔森博士提醒父母们，应该让孩子对日常生活用品的价格有个概念，不管买的是玩具，还是T恤衫。而且，家庭经济状况是一个很好的聊天话题。
　　建议：你可以在孩子面前算经济账，跟孩子聊聊自己挣了多少，打算做一个怎样的预算。然后告诉孩子，为买日用品和衣服，以及其他必需品一共花了多少钱。但需要注意的是，不要谈论孩子身上所花的钱，比如“在你校服上的花费超过了预算”。
　　对于年纪小的孩子来说，你可以采用更简单的方法来处理：只计算当天的账目，即将每天中的开销从预算中减去。
　　告诉他为什么会买不在预算中的东西
　　你是否有过这样的经历：本不在你预算的东西，会因为孩子的执意要求而临时列上购物单;或者你自己食言给自己买了双靴子，因为刚好赶上打折?事实上，这是人之常情，但关键在于你要给孩子解释自己消费的决策过程，让孩子看到你能够灵活地使用你所挣到的钱。美国蒙大拿州立大学家庭经济学专家马莎·吉奥廷博士说，最聪明的做法是，不光要指导孩子如何做预算和省钱，还要知道如何聪明地花钱。

　　培养宝宝金钱观念需知五个“w”

　　why—为什么要买?如果孩子说不出理由，一定要加以限制，必要时可给予惩罚。但这里说的惩罚不是训斥或责骂，而是减少零花钱的数额，孩子大多会心疼自己的钱，不妨一试。需要注意的是，家长的态度要始终如一，否则会前功尽弃。
　　what—买什么?因为孩子年龄小，要限制她自己做主购买物品的范围，什么能买，什么不能买。
　　when—什么时间去买?应向孩子说明，要按活动的重要性来安排购物时间，即使是周末的补习班也不能因为购物而耽误。如果孩子需和家长一起去购物要等到家长有空的时候，家长要让孩子知道不能一切以孩子为主，要让孩子学会等待。
　　where—到什么地方去买?一般来说，消耗性的小物品如铅笔、作业本、小贴画等等可以到小市场去买。对于孩子来说，名牌商品和普通商品没有什么区别，孩子之间不应为此互相攀比。但要告诉孩子，千万不能贪便宜到小商小贩的摊上去买食品，尤其是不要在校门口的小商贩处买吃的东西，以保证饮食安全。
　　who—什么人去买?家长要跟孩子讲明，因为年龄小的原因，暂时不能单独到离家远的地方去购物，最好由家长或其他熟悉的大人陪同前往。当然，如果是住家附近的商场、超市，则可以放手让孩子自己去做。另外，给孩子多少零花钱，多长时间给一次，违反原则怎样惩罚等，都要事先向孩子交代清楚。如果孩子能学着记账，详细记录支出的内容最好，若花钱得当还可以考虑酌情给予奖励。

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听白的鸡盖子

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ILY

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